5 правил для тех, кто впервые берет автозайм
Генеральный директор онлайн-сервиса автозаймов CarMoney Константин Евдаков о том, как потенциальному заемщику найти надежную компанию и исключить риски при оформлении документов на заём.
1. Соберите информацию о компании
Прежде чем обратиться в финансовую компанию за заемными средствами, надо ознакомиться с ее историей, статусом и репутацией.
Микрофинансовые организации делятся на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Эти аббревиатуры не должны вас пугать, так как означают для потребителей всего лишь размер допустимого займа: в МФК физическое лицо может получить до 1 млн рублей, в МКК — до 500 тыс.
Когда вы определились с необходимой суммой и, соответственно, типом организации, в которую обратитесь, следующий шаг — это сбор информации в интернете. Самое простое — зайти на сайт компании. Как правило, в разделе «О компании» вы найдете краткое изложение ее истории.
Посмотрите на дату создания организации — чем дольше игрок на рынке, тем он стабильнее. Из-за попыток работать в «серой зоне» и использовать полулегальные схемы, а также откровенного мошенничества, многие компании, выдающие средства под залог авто, закрываются, не просуществовав и года.
Таким образом, в этой сфере возраст — один из ключевых показателей стабильного положения компании на рынке и, что немаловажно, опыта работы с займами. Добросовестная компания должна присутствовать на рынке минимум 2−3 года. В организацию, которая была открыта сравнительно недавно, лучше не обращаться.
Важный фактор надежности — присутствие МФО в реестре Центробанка РФ. Проверить это можно по ссылке Банка России. Деятельность не состоящих в реестре кредитных организаций, находится вне контроля регулятора.
Изучая сайт компании, убедитесь, что она предоставляет полноценное раскрытие информации. На странице организации, помимо базовых сведений о ее руководстве, регистрации, адресе, реквизитах и т. д., должны быть регулярно выкладываемые ежеквартальные и годовые отчеты. Помните, доступность финансовых показателей — это показатель открытости перед клиентом.
Обратите внимание на доступность номеров телефонов, по которым можно связаться с менеджерами (и в том числе договориться о встрече), а также на возможность получить оперативную консультацию онлайн. Продвинутые и технологичные компании готовы в режиме 24/7 ответить на вопросы пользователей как по телефону, так и онлайн. Предварительно сделайте пробный звонок менеджеру или отправьте сообщение с вопросом через сайт компании. Если вам долго не отвечают — задумайтесь, устроит ли вас подобный подход при обслуживании займа?
В целом отсутствие сайта, телефонной горячей линии и возможности личной встречи с менеджером — это признаки фирмы-однодневки. Кроме того, необходимо изучить отзывы клиентов в интернете. На официальной странице любые негативные комментарии, как правило, удаляются модераторами, поэтому лучше читать отклики на тематических форумах (creditbus.ru, zaimsrochno.ru и др.). Желательно изучить отзывы на разных площадках, так как даже там они могут быть заказными — как положительные, так и отрицательные, на которые представители компании самостоятельно отвечают. В любом случае, если вы видите исключительно хорошие отзывы или идеально выверенные ответы на все негативные комментарии — это повод задуматься. Но чтобы у вас не сложилось ложное впечатление благодаря ботам, лучше поспрашивайте знакомых об их личном опыте работы с конкретной компанией.
О надежности компании также можно судить по наличию у нее филиалов и точек обслуживания. Масштабность организации не только говорит о ее финансовой стабильности, но и позволяет сделать выводы об уровне сервиса и стиле работы, отследить отрицательные и положительные кейсы взаимодействия с клиентами.
В крупном бизнесе право на ошибку гораздо меньше, и репутационные риски выше, чем у небольших компаний. Поэтому присутствие в регионах страны и широкая агентская сеть — это те факторы, которые говорят в пользу займодателя. Само оформление и внутренняя организация офисов тоже позволит вам составить впечатление о компании — вряд ли стоит обращаться за заемными средствами в «сарай» без вывески, в котором за все отвечает один человек.
Обратите внимание на упоминания компании в СМИ. Чтобы проанализировать репутацию организации, достаточно ввести ее название в поисковике. Далее следует изучить, в каких изданиях публикуются статьи, и носят ли они рекламный характер. Лучше всего имидж компании отражают незаказные материалы. Также обратите внимание на контекст, в котором упоминаются акционеры и руководители компании и на то, какая у них репутация, по каким вопросам они дают комментарии, какова их экспертиза. Если руководитель компании вызывает у вас доверие, то это повод доверять и его бизнесу.
2. Подготовьте пакет документов
Будьте готовы к тому, что сотрудники микрофинансовой компании будут тщательно изучать документы на машину, поэтому они должны быть юридически безупречными, «чистыми». Автомобиль должен принадлежать заемщику на законных основаниях. Для получения займа необходим оригинал ПТС (подлинник, дубликаты взамен утерянного или утраченного, которые были выданы более 45 дней назад), а также свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС).
Важно учитывать, что автомобиль должен быть в исправном техническом состоянии, не иметь существенных повреждений и не превышать по возрасту 5−18 лет (ограничения возраста транспортного средства зависят от его марки и страны производства).
Помимо этих бумаг от заемщика потребуются документ, удостоверяющий личность гражданина РФ, а также регистрация в регионе присутствия компании.
Кроме того, организации могут устанавливать возрастные ограничения и выдавать займы только лицам старше 21 года и моложе 65 лет.
На официальном сайте компании вы можете ознакомиться с регистрационными документами микрофинансовой организации, сведениями о присутствии в государственном реестре микрофинансовых организаций и членстве в СРО. С компанией, которая не раскрывает вышеуказанную информацию, лучше не связываться.
3. Изучите условия займа
При оформлении договора тщательно изучайте его условия. В среднем, вы можете оформить автозайм на сумму, составляющую до 70% от оценочной стоимости автомобиля. Максимальный размер объема заемных средств определяется индивидуально, в зависимости от состояния машины ее возраста и оценки кредитоспособности заемщика. При данном формате кредитования МФО лояльно относится к кредитной истории заемщика. Каждая заявка рассматривается индивидуально. Подозрительно низкие ставки или обещание выдать заем, превышающий 85% стоимости авто, — это тревожные знаки, которые могут говорить о мошеннических намерениях компании.
Обратите внимание на оформление договора. Согласно законодательству, МФО обязаны на первом листе договора в правом верхнем углу крупным шрифтом прописывать полную стоимость оформленного займа.
Также поинтересуйтесь возможностями и условиями досрочного погашения заема. Добросовестные кредиторы предоставляют такую возможность и в этом случае проценты за пользование заемом начисляются только за фактическое время пользования.
В случае возникновения просрочки займите активную позицию и оповестите кредитора о возникших сложностях со своевременным осуществлением платежей, позвонив на номер горячей линии. Легальные участники рынка не зарабатывают на стоимости имущества клиента. Один из самых распространенных способов урегулирования задолженности — это совместная реализация предмета залога для погашения долга. При этом предусматривается возможность подбора покупателя как самим клиентом, так и кредитором для клиента на залоговый автомобиль в случае необходимости.
Максимально допустимый процент неустойки на просроченную задолженность, который может указывать МФО в договоре микрозайма, регламентируется федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (№353-ФЗ) и не может превышать 20% годовых при условии дальнейшего начисления ставки или 0,1% от просроченной задолженности при отсутствии этого факта.
Также в некоторых МФО клиент может оформить автозайм с финансовой защитой. Страховая программа предусматривает выплаты в случае временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, инвалидности в результате несчастного случая или внезапного заболевания и др. Срок действия программы финансовой защиты составляет один год и действует по всему миру. Средняя стоимость такой услуги — 10% от суммы займа.
И, конечно, чтобы обезопасить себя от дополнительных рисков, всегда внимательно читайте договор и приложения к нему!
Чтобы не попасться на схему обратного (возвратного) лизинга, убедитесь, что компания не пытается заключить с вами договор купли-продажи автомобиля и договор финансовой аренды (лизинга). При данной схеме с клиентом оформляются договоры от имени юридических лиц, которым клиент «добровольно» передает право собственности на свой автомобиль по цене равной сумме займа. На условия такого договора не распространяются действие закона № 353-ФЗ, так как деятельность этих кредиторов не регулируется ЦБ РФ, а это грозит заемщику неограниченными процентными ставками, штрафными санкциями и неустойками в случае просрочки.
В указанных договорах отсутствует информация о том, что автомобиль является залоговым имуществом. После заключения договора купли-продажи и договора финансовой аренды (лизинга) право собственности на автомобиль сразу же переходит к кредитору и он имеет право изъять автомобиль с первого же дня просрочки. В случае изъятия и реализации автомобиля компенсация отсутствует, т. к. стоимость автомобиля, указанная в оформленных договорах, равна сумме кредита, который может быть в разы меньше рыночной стоимости авто клиента.
4. Платите добросовестно
Добросовестное внесение платежей по автозайму позволит не только избежать штрафов за просрочку и существенно сэкономить на процентах (если удалось погасить заем раньше срока), но и получить чистую кредитную историю в Бюро кредитных историй (БКИ), которая в дальнейшем влияет на получение как займов, так и крупных кредитов в банке. Для тех, кто никогда ранее не брал кредит, оформление и своевременный возврат займа в МФО — отличный шанс для старта своей кредитной истории, а для клиентов, имеющих низкий кредитный рейтинг, возможность ее улучшить.
5. Выбирайте технологии
Старайтесь обращаться в современные и технологичные компании. Это позволит максимально ускорить процесс получения займа и избежать бумажной волокиты. В хорошей компании заемные средства можно получить в за 60 минут. Как правило, заявка оформляется на сайте, через мобильное приложение или по телефону. Затем, для подписания документов, вас пригласят в ближайший офис или же направят к вам бесплатного выездного менеджера.
